Miércoles, 25 de mayo de 2011.
La firma de la hipoteca es el último paso antes de recibir las llaves de la vivienda. Pero no es un mero trámite. El contrato hipotecario establece todas las condiciones del préstamo que acompañará al hipotecado durante años. Además de aspectos obvios como la cantidad de dinero prestada, el tipo de interés y el plazo y cuota de amortización, el documento que hay que firmar incluye cláusulas y asteriscos muchas veces ignorados que pueden cambiar sustancialmente la cuantía de los pagos y la vinculación con la entidad. Nunca hay que obviar la letra pequeña que suele condicionar la letra grande.
La guía hipotecaria de la Asociación Hipotecaria Española (AHE) señala que al solicitar un préstamo las entidades financieras ofrecen un folleto informativo con las condiciones básicas regulado por la Orden sobre transparencia. Después se formaliza la oferta vinculante, que debe concretar "hasta el mínimo detalle" todos los elementos del crédito.
Pero bien por falta información o de atención, en la letra pequeña a veces se cuelan comisiones de gestión, seguros de cobertura, intereses de demora y cláusulas abusivas como el suelo hipotecario que en el futuro pueden dar desagradables sorpresas. Para evitarlo, la AHE aconseja "examinar bien la oferta vinculante y no dudar en preguntar todo lo que no se entienda, ya que su contenido es lo que luego deberá quedar plasmado en la escritura del préstamo hipotecario".
Algunos de los aspectos que hay que mirar con lupa son:
SEGUROS:
Los habituales son los de hogar y vida, pero a raíz de la crisis han proliferado los seguros de protección de pagos, que blindan a la entidad y protegen al cliente ante imprevistos que impidan hacer frente a las cuotas, como la incapacidad laboral transitoria o el desempleo. Hay que prestar especial atención a la duración de la cobertura, que suele tener un límite de entre 2 y 5 años, y a la renovación, ya que puede haberse pactado una renovación automática que supone el pago de una nueva prima.
También suelen ir ligados a la hipoteca los planes de pensiones con aportación mínima y la domiciliación de la nómina. Hay entidades que exigen hasta siete productos vinculados para conceder el préstamo y otras que tienen hipotecas bonificadas, que bajan el interés a medida que se contratan más productos.
HelpMyCash.com, portal especializado en finanzas personales, explica que muchas veces los diferenciales bajos esconden seguros caros que "aumentan tanto el coste de la hipoteca que es preferible buscar otra oferta con un interés más alto pero menos productos vinculados".
COMISIONES:
Bancos y cajas suelen aplicar unas comisiones de gestión, incluso hasta diez distintas, pero en muchos casos son fácilmente negociables. Las más conocidas son las de apertura, estudio, cancelación y amortización anticipada o parcial. Verbalmente se puede acordar una comisión cero, pero hay que comprobar que figura en el contrato. Incluso hay veces que la comisión cero deja de aplicarse en algunos supuestos.
Además, la banca ha ido incorporando comisiones nuevas que pueden estar encubiertas. HelpMyCash.com advierte que hay casos en los que las entidades publicitan hipotecas sin comisión de apertura y luego cobran la emisión del cheque bancario por valor de la hipoteca. El coste puede alcanzar los 500 euros.
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